交城乡居民养老保险，相当于钱在银行长期存款，而且比存款还有优势！为什么这么说呢？让我给大家分析一下。

城乡居民养老保险是我们国家专门为中低收入人群设立的一种养老保障。它的基本运作原理是这样：

首先，个人缴费。参加养老保险就需要个人缴费。缴费档次相对非常自由，从几百元到几千元不等，最初国家规定的缴费档次是100元到2000元。不过各个地方可以进行优化。比如说现在山东省最高缴费档次已经提升至8000元，青岛市最高可以缴纳15,000元。

【资料图】

个人缴费的钱会全部进入个人账户。由于养老保险个人账户，按照国家的规定是万一领取不完余额可以继承，所以这一部分钱是不会亏本的。

养老保险个人账户的记账利率，各地相差很大。山东省是参照城镇职工基本养老保险的记账利率，一般在6%~8%以上。

2021年青海省和甘肃省的记账利率是5.35%和5.7%。

但是也有一些低区域非常低，像黑龙江省是一年期银行定期存款利率1.5%，广西自治区也是。

根据2021年人社部、财政部《关于规范城乡居民基本养老保险个人账户记账利率的通知》，记账利率要按照上年委托投资收益和利息收入等参数计算。委托投资收益率一般相对较高，利息收入的话相对就低一些。估计未来记账利率会一般在3%左右，也会跟银行差不多。

第二，政府补贴。按照国家规定，只要每年在集中缴费期内缴费，除了个人缴费会记录个人账户以外，政府还会给予一定的补贴一起进入个人账户。

各地补贴标准不一样，但一般是最低缴费档次补贴不低于30元，500元以上档次缴费补贴不低于60元。像河南省的5000元档次缴费，政府补贴340元；宁夏自治区是3000元档次缴费，政府补贴320元；而上海市3300元档次缴费，政府补贴575元。

第三，养老金计算。城乡居民养老保险的养老金待遇是主要包括基础养老金和个人账户养老金的。

个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以139。相当于每月领取，60岁时个人账户金额的1/139。

这样高的使用比例，实际上是银行存款不能够实现的。因为如果是银行存款的话，我们肯定会担心领着领着领完了。但这是养老金，国家明确规定养老保险个人账户余额如果是0的话，会由政府财政予以补贴等额的个人账户养老金，确保待遇不降低。

至于基础养老金部分，完全是由政府财政补贴形成的，只不过是中央和地方财政各自承担一定比例。

目前，基础养老金待遇标准是98元每月，不过地方可以额外提升，标准像上海市2023年的标准已经提升至1400元，不过全国大多数地区是在100~150元之间。

除此以外，参加城乡居民养老保险的个人去世，国家还可以补贴一定的丧葬补助金。

综合以上情况来看，参加城乡居民养老保险确实相当于一种银行存款，但是总体待遇要比银行存款好的。

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