“提前消费，其后还款”已经是不少年轻人的消费方式，不过这也衍生出很多行业乱象。近日记者就从黑猫投诉上接到李先生（化姓）的投诉案例，由于工作变动原因，李先生暂时对信用卡账单偿还未清，其后便遭到了“电话轰炸”催收。

投诉：催收竟“威胁”上门

(资料图)

据投诉人李先生对记者表示，他家在广东东莞，近期因工作原因变动，资金收入暂时无法确保稳定，导致未能及时还款信用卡，其账单金额约为1万元。李先生说，在未能及时还款后，自称交通银行信用卡的工作人员对其进行了电话“轰炸”，每天电话约5到7个，让其当日上午10:00前还款。此外，银行方面对李先生表示，没法还款会通过法务电话再次催还，并会上门全款催收。李先生表示想办理分期还款，希望银行与其再次协商分期本金还款或延期还款。

“催收电话都是要求我强制还款，每天约5到7个人给我来电话。我表示想要申请账单分期还款，对方就让我提供各种证明，比如工作证明，或者困难证明。我说目前没有工作，没法开到工作证明，银行信用卡部就说那就没有办法了，让我把全款准备好，等他们的法务电话，并说会上门全款催收。”李先生对记者说，他现在没有能力还款，想申请分期还款，因为之前的工资还没有发放，银行方面就说不可以。

银行：暂未发现“超频”催收

对上述问题，记者向交通银行太平洋信用卡中心求证。信用卡中心方面对记者表示，客户李先生信用卡自2023年1月账单起逾期拖欠。信用卡中心根据与客户签订的《领用合约》规定对其进行债务提醒，目前未发现对该客户存在超频催收或话术不当的情况。对于客户所述还款困难的情况，信用卡中心已为客户办理停催并联系客户协商，客户表示暂无需协商，会一次性还款。

事实上，近年来常有因为信用卡催收的行为不当引发金融消费者不满的案例。如上述案例中的电话“轰炸”催收，还有在不该催收的时间，反复致电催收，对持卡人的家人、朋友等进行催收等。目前市面上还有银行把催收的工作外包给第三方，第三方催收人为尽快拿到佣金，有时甚至会通过不适宜的言辞向持卡人进行催收，严重影响了持卡人的日常生活。

根据2022年7月银保监会、央行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，银行业金融机构应当落实催收管理主体责任，严格制定并实施催收业务审计检查、投诉处理等管理制度，规范催收行为，不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务无关的第三人进行催收。

据了解，当持卡人还款能力不足时，可以通过向银行客服人员进行申请停息挂账的时候，并明确地表明自己有意愿处理这笔债务。

上述交行信用卡中心对记者表示，对于还款存在困难的客户，可与该中心协商解决。

提醒：催收应该“合法合理”

后来，记者再度向李先生了解该案件进展情况，李先生表示经过与银行协商，目前已经把信用卡的债务还清，银行方面也没有再对其进行“电话轰炸”催收等情况。

有法律人士对记者表示，从债务关系来说，信用卡的催收是合法的，不过若是在催收过程发生了危害公民合法权益的事情，比如暴力催收等，就是违法行为。就目前来看，很多银行的信用卡中心也启用了第三方催收，如外包服务商、律师事务所等机构催收。银行把催收工作外包给第三方是合法的授权代理关系，只要第三方的上门代收是在法律允许的范围内，没有采取暴力、胁迫、恐吓、虐待等不当代收行为，也可以视为合法代收。

信用卡行业研究人士董峥对记者表示，信用卡理应是信用消费的工具，不应是年轻人超前透支消费的“借口”，在使用信用卡的时候，应该注意与自己的收入支出相匹配，不要一味过度消费。至于催收工作方面，在合理合法范围内进行债务催收是正确合理的，银行应当在催收时采取适当方式提醒债务人，督促债务人履行债务清偿责任，同时也应该注意保护好金融消费者的合法权益。

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